Finanzblog

Die Europäische Union ist ein Staatenverbund, der derzeit aus 27 Mitgliedern besteht. In 16 davon gilt mittlerweile als offizielle Währung der Euro. Einige weitere, wie zum Beispiel Polen oder Rumänien, streben die Einführung des Euro in einer nicht allzu fernen Zukunft an, wenngleich einige osteuropäische Staaten die Einführung derzeit aus wirtschaftlichen Gründen nicht umsetzen können. In der EU gelten diverse Gesetze, die eine Einheit zwischen den Mitgliedsstaaten herstellen sollen und diese näher zusammenbringen sollen. Seit 1990 gilt beispielsweise der freie Kapitalverkehr zwischen allen Staaten der Europäischen Union. Der Gedanke einer Währungsunion schwebte bereits eine Weile herum, und 1995 einigte man sich auf den Namen Euro. Ende 1998 wurde der Wechselkurs zwischen dem neuen Euro und den damaligen Währungen der einzelnen Mitgliedsstaaten endgültig festgelegt. Ab 1. Jänner 2002 wurden in Deutschland sowie in Österreich und in den meisten anderen Ländern der heutigen Euro-Zone erstmals Euromünzen und –Scheine ausgegeben. Die Slowakei trat am 1. Jänner 2009 als neuestes Mitglied der Euro-Zone bei und benutzt jetzt auch den Euro als offizielles Zahlungsmittel.  Mit dem Euro wurde z.B. auch der Euribor  eingeführt, der Euro Interbank Offered Rate. Dies ist ein in Euro ermittelter Zinssatz, der für Termingelder gilt. Er wird aus den Briefsätzen von allen Panel-Banken ermittelt und löst in Österreich den VIBOR, den Vienna Interbank Offered Rate, ab. Alle Mitglieder der EU sind im Prinzip verpflichtet, der Währungsunion beizutreten, nachdem sie es geschafft haben, alle Konvergenzkriterien, die im Vertrag von Maastricht 1992 festgelegt wurden, zu erfüllen. Nur Großbritannien und Dänemark dürfen selber darüber entscheiden, ob und wenn sie den Euro als offizielle Währung einführen möchten. Besonders in Großbritannien unter der neuen Führung von Premier Gordon Brown wird ein solcher Zutritt zur Euro-Zone kaum erwartet, da es bekannt ist, dass Brown den Euro als Währung für sein Land ablehnt.

Wenige Bundesbürger kennen ARAG Z100 oder gar zahnärztliche Vergütungsmethoden bundesrepublikanischer Zahnärzte.
Die kassenunabhängigen Leistungen könnten nicht unterschiedlicher sein: Die gesetzlichen Krankenkassen gewähren nur in seltensten Fällen auch eine Versicherungsleistung im Falle von Einlagen oder Inlays. Private Kassen bieten ihren Kunden Zusatzleistungen in Form einer Zusatzversicherung. Die darin in Anspruch zu nehmenden Leistungen sind dann durch den zusätzlichen Versicherungsschutz bis zu einer bestimmten Höhe gewährleistet.
Festzuschüsse, die heute noch gewährt werden, könnten schon morgen von den gesetzlichen Kassen gestrichen werden. In solch einem Fall ist es gut, eine private Krankenversicherung zu haben, die einem in solchen Fällen zur Seite steht und einspringt. Zahnärztliche Honorare können dann unter gewissen Bedingungen auch bis zu einem Mehrfachen der Gebührenverordnung versicherungstechnisch beglichen werden. Nicht nur für erstmalige Behandlung kann Leistung durch eine private Zusatzversicherung erbracht werden, auch nach mehreren Jahren kann Versicherungsleistung in Anspruch genommen werden, wenn zahntechnische Probleme auftreten, die aus einer Behandlung resultieren, die auch schon Jahre zurück liegen kann, ohne dass der Versicherungsschutz erlischt. Sogar Knochenaufbau bei Implantatleistungen sollte vernünftigerweise versicherungstechnisch gesehen machbar werden. Die Kostenübernahme für Keramikverblendungen bei Backenzähnen sollte ein wichtiger Bestandteil privater Versicherungsleistungen bleiben.

Die Leistungsstaffel und Leistungsbegrenzung sollte keine langfristige sein. Natürlich
kann auch eine ARAG Z100 oder eine andere Zahnzusatzversicherung nicht jede zahnärztliche Leistung zu 100 Prozent übernehmen, aber aufgeführte Leistungsmerkmale
werden vollständig erfüllt und sorgen für Zufriedenheit beim Versicherungsnehmer.
Eine ambulante Zusatzversicherung ist sehr empfehlenswert, da Sie Garant für den Fall der Fälle bleibt. Viele Menschen sind sich nicht sicher, ob und wann sie in den Genuss einer ambulanten Behandlung kommen könnten. Und sollte solch ein widriger Umstand eintreffen, die Ambulanz aufsuchen zu müssen, haben sich ambulante Zusatzversicherungen schon des Öfteren bewährt. Versicherungstechnisch gesehen, verursachen solche zusätzlichen Versicherungsleistungen keine allzu hohen monatlichen Versicherungsgebühren. Es bleibt also nach wie vor leistbar, sich den Luxus einer zusätzlichen ambulanten Zusatzversicherung zu gönnen. Beruhigen kann solch eine Zusatzversicherung auf alle Fälle.

Wenn man den Begriff Schulden hört, denkt man automatisch an Geld.
Dass man aber anderen zum Beispiel auch einen Gefallen schulden kann, daran denkt man erst im zweiten Moment.
Viele Vereinbarungen beziehen sich auf Geld und materielle Güter, das ist natürlich richtig.
In frühen Zeiten, als man noch kein Geld als Zahlungsmittel hatte, stand der Tauschhandel im Mittelpunkt. Man schuldete jemandem zum Beispiel einen Sack Kartoffeln und auch dieses Tauschverhältnis musste eingehalten werden, sonst hatte man Schulden.
Schulden sind also in erster Linie materiellen Gutes und werden in der zwischenmenschlichen Beziehung zwar anders bezeichnet, aber im Grunde genommen herrscht das gleiche Prinzip vor.
Denkt man zum Beispiel an zwei Mütter, deren Kinder gemeinsam in die Schule gehen, so kann man schon bei der vereinbarten Fahrgemeinschaft das Prinzip eines gegenseitigen Austausches bemerken.
Man wird sich, was das Abholen der Kinder betrifft, immer abwechseln, sofern beide Parteien gleichermaßen mitspielen. Holt eine Mutter hingegen die Kinder ständig ab und die andere an keinem der Schultage, so „schuldet“ die eine der anderen Mutter in gewisser Hinsicht etwas.

So gesehen kann man von Schulden auch dann sprechen, wenn sich etwas, das zwei Parteien betrifft, nicht in einem ausgewogenen Verhältnis befindet.
Auf der materiellen Ebene kann man rechtliche Schritte einleiten, um das Recht auf das geliehene Geld, sofern man es vertraglich geregelt hat, zu bekommen.
Auf personeller und emotionaler Ebene ist das ganze Vertragsverhältnis schon etwas schwieriger zu regeln. Am Ende kann man es vielleicht nicht als Schulden bezeichnen, aber das ganze Verhältnis mündet in einer Enttäuschung.
Man hat vielleicht mündlich eine Vereinbarung getroffen, an die sich eine Partei nicht hält. Hier kann man nur schwer gerichtlich vorgehen. Meist geht es einem hier aber nicht um das Recht, sondern um die zwischenmenschlichen Gefühle und um die Vertrauensbasis, die auch durch einen Rechtsspruch nur sehr schwer wieder hergestellt werden könnte.

Viele Versicherungen versuchen, ihre Leistungen, so weit es irgendwie im Bereich des Möglichen liegt, so zu schmälern, dass sie möglichst viel Gewinn lukrieren können beziehungsweise um sich zu sanieren. Vor allem die staatlichen Krankenversicherungen schreiben mit beängstigender Regelmäßigkeit rote Zahlen und müssen, zuletzt passiert, teilweise vom Staat vorm Bankrott bewahrt werden.
Deswegen werden gerade im Gesundheitsbereich gerne Zusatzversicherungen abgeschlossen. Egal, ob man garantieren möchte, im Krankenhaus in den Genuss eines Einzelzimmers zu kommen oder doch eine Kunststoff- statt der hässlichen Amalgamplombe zu bekommen, alles kostet extra. Wer dann auf diesen Kosten nicht völlig ungeschützt und unreduziert sitzen bleiben möchte, schiebt, für eine Prämie, zumindest einen Teil des Kostenrisikos auf eine private Versicherung ab.
Doch gerade Zusatzversicherungen haben es kostentechnisch in sich, sprich, man kann enorm viel sparen, vergleicht man verschiedene Angebote und Modelle, aber eben auch draufzahlen.

Dazu kommt freilich, dass viele Versicherungsmöglichkeiten und –leistungen schwer vergleichbar sind, weil die Bedingungen sehr undurchsichtig und verklausuliert ausgestaltet sind.
Um den Konsumenten Zeit, Mühe, Nerven und letztlich Kosten zu ersparen, gibt es bereits einige Portale im Netz, die zum Beispiel für Zahnversicherung Onlinerechner zur Verfügung stellen. Man kann einerseits einfach über Suchmaschinen solche Seiten suchen, im Allgemeinen sind die Seiten tatsächlich unabhängig und objektiv, aber auch viele offizielle Einrichtungen bieten solche Services an, zum Beispiel die Arbeiterkammer oder der VKI. Manche freilich nur auf Anfrage, dafür kann man dann meistens gleich ein komplettes Beratungsgespräch in Anspruch nehmen.
Ob man es also so vis-a-vis will oder doch die Anonymität des Internets schätzt, man kann so oder so einiges einsparen, nimmt man sich nur kurz die Zeit.
Im Nachhinein, wenn es auch Überwindung kosten wird, freut man sich sicher, am günstigsten und mit den besten Konditionen versorgt zu sein und hofft aber letztlich dennoch, dass man die Versicherung nie in Anspruch nehmen muss.

Jeden Tag liest man, hört man oder sieht man neue Horrormeldungen von den Finanzmärkten. Die und die Bank geht Konkurs, wird teilverstaatlicht, gerade noch von anderen Instituten geschluckt, bevor sie zusammenbricht, und so weiter. Aktienkurse brechen täglich ein, Unternehmen stehen knapp vor dem Bankrott, Abschreibungen in neuen Rekordhöhen sind notwendig.
Das einzig positive ist der gefallene Ölpreis, doch nicht einmal der wird an die Endkonsumenten weitergegeben.

Was macht man also als verängstigter Sparer, der in seinem ganzen Leben nie soviel verdienen wird, wie einzelne Firmen an einem einzigen Tag abschreiben müssen, wird er ein Bauernopfer der Finanzkrise? Geht die Bank pleite und verschwindet mit ihr die eigene Einlage dort?
Ganz so dramatisch ist die Situation für Kleinanleger zum Glück nicht. Auch wenn möglicherweise ein Aktienpaket beinahe wertlos ist oder der Fonds, in dem man einiges an Erspartem gebunden hat, niedrige Renditen aufweist, so ist man trotzdem recht weit vom Totalverlust entfernt.
Wer aber lediglich auf traditionelle Weise gespart hat, dem kann gerade rein gar nichts passieren, zumal auch noch vor kurzem eine staatliche Einlagensicherung beschlossen wurde, das Geld am Konto ist also auf jeden Fall sicher.
Allerdings gibt es auch eine andere Sparformen, die ebenso „mündelsicher“ ist: das Festgeldkonto.
Dabei legt man einen Betrag auf ein Konto, der dann zu einem gewissen Satz verzinst wird und man fixiert eine gewisse Laufzeit (die wiederum zum Ende hin meist verlängerbar ist).

Deshalb kann man den Endertrag bereits bei Abschluss des Vertrages sicher feststellen und bekommt dieses Ergebnis auch garantiert. Das heißt also, dass man gegen Zinsentwicklungen gänzlich immun ist.
Nur wird meist der Zugriff auf das Konto begrenzt, es muss zum Beispiel immer ein gewisser Wert auf dem „Sparbuch“ sein, etwa 80% der Einlage oder Ähnliches.
Dieser -sehr kleine- Nachteil ist aber der einzige bei dieser attraktiven und vor allem sicheren Veranlagungsform.

Direktbanken sind aus dem deutschen Retailmarkt für Finanzdienstleistungen nicht mehr wegzudenken. Sie zeichnen sich durch günstige Konditionen in der gesamten Produktpalette aus, die insbesondere durch den Verzicht auf die Unterhaltung eines kostenintensiven Filialnetzes realisiert werden. Direktbanken bieten Lösungen zum Zahlungsverkehr, Wertpapierhandel und das obligatorische Tagesgeldkonto unter einem Dach und verstehen sich damit als vollwertige Kreditinstitute.
Der Vorteil, den Kunden einer Direktbank genießen, liegt auf der Hand: Konto und Karte sind billiger als bei der Hausbank um die Ecke, die Zinsen auf Tagesgeld sind höher und der Wertpapierhandel kann zu günstigen Konditionen abgewickelt werden.

Der Nachteil indes  besteht in der Anonymität in der Beziehung zwischen Kunde und Bank: Anstelle eines persönlichen Ansprechpartners vor Ort müssen sich Direktbank-Kunden mit einem Onlineservice oder einer telefonischen Kundenbetreuung zufrieden geben.
Direktbanken eignen sich aufgrund ihrer Ausrichtung bei der Kommunikation mit dem Kunden nicht für jeden. Wer einen persönlichen Ansprechpartner sucht und schwierige Sachverhalte lieber in den Räumen einer Bank mit einem bekannten Berater bespricht, sollte auf keinen Fall auf die Leistungen einer Präsenzbank verzichten. Insbesondere Sparkassen und Genossenschaftsbanken, die auch in kleineren Städten stets präsent sind, bieten sich für betreuungsintensive Kunden (es obliegt jedem selbst sich als solchen zu identifizieren) am ehesten an. Auch ein Girokonto für Selbstständige kann bei einer klassischen Bank besser unterhalten werden.

Wer aktiv mit Wertpapieren handelt und häufig Anlagen im Tages- oder Festgeldbereich tätigt, profitiert besonders von den günstigen Konditionen einer Direktbank und sollte diese dem Institut um die Ecke in jedem Fall vorziehen – der geldwerte Vorteil beläuft sich dabei ohne weiteres auf eine vierstellige Summe im Jahr.
Fazit: Der klassische Bankkunde, der Wert auf familiären Kontakt legt, sollte den Großteilseiner Geschäfte mit einer Präsenzbank abschließen und nur Tages- und Festgeld bei einer Direktbank unterhalten. Der selbstständige Trader hingegen hat bei einer teuren Bank oder Sparkassen nicht verloren und unterhält am günstigsten sämtliche Bankgeschäfte bei einer Direktbank.

Der Begriff Forex wird immer häufiger verwendet, doch man weiß nicht so recht, was der Forex Handel überhaupt ist. Unter dem Forex Handel versteht man allgemein gesagt, den Markt, der sich mit Währungen beschäftigt. Man kennt ihn auch als Devisenmarkt. Devisen haben keinen festen Börsenplatz und sind somit einfach durch das Internetbankgeschäft aufgebaut. Der Umsatz der Forexmärkte beläuft sich pro Tag bei ca. 3,5 Billionen US-Dollar.
Der Forex gehört damit zu dem größten Finanzmarkt auf unseren Globus. Der Kauf und Verkauf von verschiedenen Währungen nennt man auch Devisengeschäft. Es entstehen durch diesen Kauf und Verkauf Tauschgeschäfte, so dass praktisch jede Währung durch eine andere Währung ausgedrückt oder getauscht werden kann. Nominale Preisverhältnisse bilden sich zwischen den zwei Währungen.

Die Währungen werden immer als Paare angesehen, so dass es beispielsweise nicht möglich ist, nur den Dollar zu kaufen, sondern es muss eindeutig ein Tausch entstehen (z.B. Yen gegen Dollar). Devisen werden auf Kassa- und Terminmärkten gehandelt. Die Quotierung der meisten Währungen geht bis vier Stellen hinterm Komma. Bei größeren Banken bzw. Unternehmen werden diese sogar bis zu 6 Kommastellen gehandelt. Der Handel der einzelnen Parteien läuft nicht über die Börse, sondern über direkte Händlernetze. Dabei erfolgt der Forex Handel nur Werktags. An Feiertagen in Europa und Amerika findet zudem auch kein Handel statt. Wer kleinere Geldbeträge anlegen will, kann sich beispielsweise über den EasyForex erkunden, der vor allem bei Privatleuten sehr beliebt geworden ist.

Die Banken handeln beim Forex Markt auf eine Spekulantenbasis, mit Einsätzen die bis zwei Prozent des Handelswertes gehen. Es entsteht eine so genannte „Hebelwirkung“, bei der sich externe Gewinne oder Verluste ergeben können. Der Forex Markt ist mittlerweile schon sehr berühmt geworden, doch immer noch viel zu wenig Menschen investieren in diesen interessanten Markt. Wer es versuchen will, sollte sich etwas Hilfe suchen oder sich in das Thema einlesen. Es gibt schon sehr gute Lektüren und Anfängerkurse, die den Forex Handel umschreiben.